Historischer Überblick
Eine kurze Geschichte des Pfandkredites
Um die Geschichte des Pfandleihwesens zu erzählen, muss man bis ins Mittelalter zurückgehen. Dort hat alles begonnen…
12. Jahrhundert - Einführung der Buchführung und Zinswesen
Ab dem 12. Jahrhundert entwickelten sich in den mittelalterlichen Städten immer komplexere Finanzgeschäfte. Es kam zu einem Boom der Kaufleute, die mit doppelter Buchführung, von Notaren aufgesetzten Kaufverträgen und Wechseln arbeiteten.
Wechselbanken (die Vorläufer unserer heutigen Banken) traten auf den Plan. Auf dem Bild aus dem Jahr 1376 sind beispielsweise zwei Notare (unten) zu sehen, die die Aussagen des Richters niederschreiben.
Die Kirche verbot die Einhebung von Zinsen, da diese als eine Art Verkauf von Zeit angesehen wurden – etwas, das nicht toleriert werden konnte, da die Zeit allein Gott gehörte. Die Behauptung, es gäbe keine Zinsen und Gebühren, ist jedoch ein Mythos, ebenso wie die Behauptung, dass alle jüdischen Geldverleiher, denen die Erhebung von Zinsen nicht verboten war, Wucherer seien.
Tatsächlich waren diejenigen, die einen Kredit benötigten, bis ins 15. Jahrhundert jedoch gezwungen, sich an fremde Geldverleiher zu wenden, die zu jener Zeit den Kreditmarkt monopolisierten, da es sowohl Christen als auch Muslimen verboten war, Kredite gegen Zinsen zu vergeben.
Anfangs waren diese Geldverleiher die einzigen, die kleine Konsumkredite gewährten, doch nach und nach finanzierten sie schließlich auch Städte, Fürsten, Päpste und andere öffentliche Behörden, die sich an sie wandten, da sie als Einzige über ausreichende Liquidität verfügten, um große Geldsummen zu verleihen.
Andererseits war es üblich, dass Bauern, Handwerker und Kleinhändler, die Kredite in Anspruch nahmen, um unvorhergesehene Notlagen oder die Knappheit an landwirtschaftlichen Erzeugnissen zu bewältigen, gezwungen waren, sehr hohe Zinsen zu zahlen, wobei die Zinssätze laut Historikern zwischen 30 % und 200 % schwankten.
1462 – Die Franziskaner und der erste „Mons Pietatis“
Anfangs waren es vor allem die Franziskanermönche, die sich mit größtem Eifer und größter Energie dem Kampf gegen die Wucherzinsen jener Zeit widmeten. Ihre Mission bestand darin, das zurückgezogene Klosterleben aufzugeben, um die wirtschaftlichen und sogar existenziellen Probleme der Christen zu lösen und den Bedürftigsten praktische Hilfe zu leisten.
Bernardino da Feltre förderte gemeinsam mit seinem Mitbruder Barnaba da Terni die Gründung der „Mons Pietatis“, Einrichtungen, die gegen ein Pfand Bargeld verliehen, und zwar zinslos und ausschließlich für wohltätige Zwecke. Das erste Pfandhaus dieser Art wurde 1462 in Perugia gegründet.
Die Mittel stammten aus den Almosen der Gläubigen, und deshalb organisierten die Mönche spektakuläre Prozessionen, um das Interesse der Menschen zu wecken und sie zu Spenden zu bewegen. Das Ziel war es, einen Berg von Geld anzuhäufen zu schaffen, um so den Bedürftigen kleine Summen leihen zu können, wobei die Rückzahlung der Kosten nur von denen verlangt wurde, die sie bezahlen konnten. Aufgrund ihres karitativen und religiösen Zwecks, der Herkunft der Mittel (Almosen oder Sammlungen) und um sie von früheren weltlichen Initiativen zu unterscheiden, wurden diese „Fonds“ als „di Pietà“ bezeichnet.
Mit Hilfe von Gönnern, Vermächtnissen und auch kommunalen Mitteln gelang es Bernardino da Feltre, genügend Geld aufzubringen, um das Projekt in Gang zu setzen. Es wurde eine Satzung festgelegt, Personal eingestellt, und die Einrichtung nahm ihre Arbeit auf. In der zweiten Hälfte des 15. Jahrhunderts entstanden in Norditalien immer mehr Kreditinstitute mit Pfandgarantie. Später wurde das zinsgünstige Darlehen zur Leitlinie des Franziskanerordens für den Betrieb der Monti di Pietà und wurde an allen Standorten einheitlich angewendet.
1515 – Rechtmäßigkeit eines verzinslichen Darlehens
Die Praxis zeigte, dass die „Mons“, die sich entschlossen hatten, die Regel der zinslosen Darlehen strikt einzuhalten und das Startkapital ausschließlich der Großzügigkeit von Wohltätern oder Mächtigen anzuvertrauen, schon bald ihre Pforten schließen mussten oder gezwungen waren, ihr System zu ändern und auf die Erhebung kostendeckender Zinsen umzusteigen, um ihr institutionelles Überleben zu sichern.
Der heftige theologische, moralische und rechtliche Streit mit den Dominikanermönchen über die Einhebung von Zinsen wurde durch die Beschlüsse des V. Laterankonzils endgültig beigelegt, das 1512 von Julius II. einberufen und 1517 von Papst Leo X. abgeschlossen wurde. Letzterer bestätigte mit der päpstlichen Bulle „Inter Multiplices“ von 1515 die Verurteilung der Wucher durch die Kirche, billigte jedoch die Rechtmäßigkeit von verzinslichen Darlehen und befürwortete die mittlerweile weit verbreitete Praxis der “Mons Pietatis”, moderate Zinsen zu verlangen, sofern diese lediglich der Deckung der Kosten dienten.
Der italienische „Mons Pietatis“ verbreitete sich rasch in ganz Europa und fasste insbesondere in den katholischen Ländern und im Mittelmeerraum (Frankreich, Spanien, Portugal, der Habsburger Monarchie, Preußen, Niederlande usw.), von wo aus es sich in ganz Mittel- und Südamerika, in Nordafrika, auf den Philippinen, in Japan, in Indonesien und in anderen Ländern verbreitete.