Crédito social
El crédito social es un concepto que se utiliza desde finales del siglo XX para referirse a una forma de crédito que responde a las necesidades de un segmento de la población en riesgo de exclusión financiera y, en ocasiones, como consecuencia de ello, de exclusión social.
Crédito social y Pignus
Este crédito incluye, además del crédito prendario característico de los miembros de PIGNUS, otras iniciativas, entre las que destaca el microcrédito, una fórmula financiera que permite a las personas más desfavorecidas acceder a los medios de producción sin necesidad de aportar garantías reales o personales. En el caso del microcrédito, la garantía es tanto un proyecto empresarial con perspectivas de éxito y de continuidad en el tiempo como la propia persona que lo presenta.
A principios del siglo XXI se introdujo en nuestra Asociación, e incluso se añadió a su denominación, el concepto de «crédito social». Esto se debió principalmente a dos razones. La primera es que, desde su fundación, PIGNUS siempre ha considerado el crédito prendario como una actividad financiera con una clara orientación social. El segundo es que algunos de sus miembros estaban empezando a desarrollar una actividad relevante en la concesión de microcréditos sociales sin garantías.
Es el caso, por ejemplo, de algunas Cajas de Crédito Municipales francesas y, sobre todo, de «la Caixa», en España, que creó un banco dedicado exclusivamente a la concesión de microcréditos denominado Microbank de la Caixa, hoy líder en Europa en este sector.
Microcrédito
¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es un instrumento de desarrollo económico que permite el acceso a los servicios financieros a las personas en situación de pobreza y marginación. El microcrédito se define como «un crédito de pequeña cuantía destinado a la puesta en marcha de una actividad empresarial o a hacer frente a gastos de emergencia, dirigido a personas vulnerables desde el punto de vista social y económico, que generalmente quedan excluidas del sector financiero formal». Sin embargo, las perspectivas y prácticas internacionales ponen menos énfasis en los aspectos de vulnerabilidad social y prestan mayor atención a la sostenibilidad del mercado: «El microcrédito no es filantropía, o al menos no solo eso. Se basa en el supuesto de que el dinero prestado se devuelve y de que el operador que financia puede seguir ejerciendo su actividad a lo largo del tiempo. Por lo tanto, los riesgos de pérdida deben mantenerse bajo control. De ello depende la eficacia del modelo y su capacidad para llegar a un público cada vez más amplio».
En los países en desarrollo…
En los países en desarrollo, millones de familias viven de los ingresos que obtienen de sus pequeñas explotaciones agrícolas y de las cooperativas, dentro de lo que se ha denominado la economía informal. La dificultad para acceder a préstamos bancarios, debido a la insuficiencia o la falta de garantías reales y al tamaño minúsculo de las empresas —consideradas demasiado pequeñas por los bancos tradicionales—, impide que estas actividades productivas se pongan en marcha y se desarrollen sin caer en la usura. Los programas de microcrédito ofrecen soluciones alternativas para estas microempresas.
Los primeros antecedentes del microcrédito se remontan a los años 1930 y 1970, con el surgimiento de los bancos internacionales de desarrollo (como el Banco Mundial y los bancos regionales).
Sin embargo, el nacimiento del microcrédito moderno se remonta a 1976, con la fundación del Grameen Bank en Bangladés, que más tarde se transformó en el Grameen Bank 2, el cual ofrecía una mayor flexibilidad en los planes de amortización. En vista de la eficacia demostrada en numerosos casos, las Naciones Unidas declararon 2005 Año Internacional del Microcrédito.
…y en los países desarrollados
Por este motivo, en Europa es habitual que un microcrédito para poner en marcha un negocio alcance los 30 000 euros, frente a los 1000 euros de media en América Latina o los 500 euros en algunos países asiáticos.
En los países industrializados, la difusión del microcrédito ha sido más lenta debido a una normativa financiera más restrictiva. Otro aspecto que hay que tener en cuenta en los países desarrollados es que la inversión inicial necesaria para crear una empresa es mucho mayor que en los países en desarrollo, debido a los impuestos, los salarios, los precios inmobiliarios y el coste de la vida en general.
En los últimos años se están llevando a cabo iniciativas para extender el microcrédito (con las adaptaciones oportunas a las economías avanzadas) en apoyo de los llamados «nuevos pobres», es decir, no solo aquellos que en los países desarrollados viven en el umbral de la subsistencia o por debajo de él y que pueden encontrarse en graves dificultades ante gastos imprevistos, incluso de pequeña cuantía, sino sobre todo para las pequeñas empresas y los artesanos que no pueden acceder al crédito a través de los canales tradicionales y deben recurrir, por tanto, al social lending o a préstamos con riesgo de usura.
Microcrédito social
El instrumento del microcrédito social permite difundir la cultura de la responsabilización, sustituyendo las subvenciones a fondo perdido por un préstamo propiamente dicho, que responsabiliza al prestatario y tiene como objetivo mejorar notablemente su situación y prevenir futuros desequilibrios financieros. Además, el microcrédito social puede constituir la base para un mayor desarrollo en términos de
microcrédito empresarial o, simplemente, crédito ordinario: una vez superada la fase de dificultades, de hecho, la persona que se beneficia de un microcrédito podría estar en condiciones de poner en marcha un proyecto de autoempleo o de microempresa que le proporcione unos ingresos adecuados y le permita obtener nuevo crédito, incluso en una forma diferente.
Para fomentar esta labor de difusión del microcrédito social, PIGNUS mantiene relaciones con algunos foros internacionales del sector, en particular con la Red Europea de Microfinanzas.